11月理财产品们收益的“波澜壮阔”，给不少低风险偏好的朋友，留下了深刻的印象。

这个波动，我找个7天的理财产品的走势图，给大家直观感受下。

(资料图片仅供参考)

以7日年化收益率为标准，看近1年的收益走势。

*这里要表扬下微众，虽然不少理财产品的默认收益展示，我不敢苟同。但是它至少提供了产品收益情况的多元展示，非常值得其余代销银行学习。

11月份的这个凹点，有种马里亚纳海沟的感觉...触目惊心。

实际收益上，一段时间还直接干了几天负收益，把11月份的收益拉到了0。

基本上，这支产品也代表了上月理财市场的普遍情况。

当然，那段时间不止这个产品，几乎所有的产品都是如此。

那12月份怎么样呢？

大部分产品的收益水平，其实都已经恢复之前的的收益水平了。

不过，就现在大部分理财用户的神经敏感度。

但凡后续来个什么波动的，十有八九还会有类似11月的情况发生。

这不，有些“骚操作”就来了。

一、

这两天看到看了一款，通过标榜自己底层100%是存款产品来作为卖点的理财产品。

回想了下，应该也是这几年来，第1次看到某个银行理财产品这么宣传的。

这款悄然在某银行代销平台上募集的，是信银的安盈象固收稳健三个月封闭式5号。

A、底层100%投资大行存款，资产安全性高；

B、无惧市场波动，收益确定性高；

当下最大的卖点，就是页面描述的，底层资产穿透后都是大行存款。

所谓的大行存款，指的是国有银行、股份制银行、江浙地区头部城商行的高收益协议存款。

*咳咳，江浙沪包邮区...把沪丢下了。

协议存款，其实本身也算不上特别，市场上也不少。

而且，实际上不少理赔产品底层也都会有这些。

本质上也算不上什么创新。

稀缺与否，归根到底，还是看资产的实际利率。

另外吧，作为理财产品，吹自己优点这没毛病。

但“拉踩”下其余理财产品，这个属实就没必要。

你说，你自己不投资债券资产、其他权益资产...不受债市和权益市场波动。

颇有几分打脸隔壁的嫌疑。

你让隔壁的怎么看你...

债市这样，连带着一系列的情况，属实是几年难遇的特殊情况。

咳咳，当然以后这种大概率就是常态化了。

二、

关于这产品本身，给个看法：有点鸡肋。

产品底层放弃了债，选择了更低风险的存款。

自然而然，产品收益会降低些许。

按现有给到的业绩基准2.9%-3.1%来看，收益降幅没有想象的那么大。

看看同类型、期限含债量较高的理财，正常收益水平在3-4%不等（近期是惨不忍睹）。

收益部分，智者见智仁者见仁了。

习惯性的看了下这个产品的费用部分。

让我出乎意料的是，它的“杂项”费用很低。

整体3项内容组成，销售服务费0.05%/年、托管费0.03%/年、固定管理费0.08%/年，合计0.16%。

但这么看，不少朋友可能没概念。

但同类型、期限的产品，这块的费用加起来基本都是2倍以上的。

姑且认为存款...本身不需要什么操作，所以费用较少吧。

其次，产品本身封闭期104天，到期自动兑付赎回。

不存在滚存的说法，后续还需要另行找地方安置。

产品结构，整体还是很清爽的。

虽然存在募集期的空档时间，但是只要注意控制时间，影响不大。

12月26日15点结束申购，12月27日就开始真正运作。

过早的申购，资金占用也会影响实际收益。

但注意时间，就能规避。

总之产品还不错。

但真心不建议入手。

业绩基准2.9%-3.1%，群友们，怎么操作都能收获比这个更高的利率吧？

何必舍近求远呢？

咳咳，也许有追求稳中稳的朋友，可能会考虑？

三、

印象中大概7,8年前，上海曾经有过一个平台还搞过存款团购。

模式倒也简单，储户将钱转入该平台，以该平台的名义拿这笔钱跟银行谈协议价。

最终收获一个相较普通储户自己来说，高不少的存款利率。

传闻当时规模搞的极大。

但最后，平台因为法律关系定义不清的问题，最终还是结束了这块业务。

之后还搞了理财团购...

对了，这个平台现在还活着，目前转型做了理财搜索引擎。

似乎还不错。

当然，存款团购的本质，其实就跟信银的这款产品差不多。

集资协议存款，收获更高的收益。

模式本身固然颇有几分鸡肋，但是是1个很好的思路。

而且在这种“协议存款”的底层之上，其实还是包装出了不少有趣的产品呢。

比如依托私募基金、资管等通道，也是能包出不少。

当然，现在也有不少业务在跑着，但到储户、投资者的角度上，则鲜有感知。

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